医療保険の選び方 その２
医療保険は、病気やケガをしたときの経済的な負担を軽くすることを目的とした保険です。
個人年金保険の基本的なしくみは、保険料払込み期間中に年金原資を積み立て（一時金支払いタイプもある）、あらかじめ定めた年齢になると、それ以降年金方式で年金額を受け取るというものです。受け取る年金額は、契約時に決められている「基本年金」、年金の支払い開始前の配当金によって運用される「増額年金」、年金の支払い開始後の配当金によって運用される「増加年金」の、3種類の年金額の合計になります。
一定期間内の死亡や高度障害のみを保障する定期保険で、高額な死亡保障額を設定すると保険料が高くなってしまうだけでなく、死亡しなかった場合は保険料の大半が戻ってこないので、無理しない程度に設定する事も重要なポイント１つです。
医療保険は、基本の入院保障以外にも「ガン特約」「生活習慣病特約」「女性疾患病特約」など特定の病気の時に、保険金が増額される特約も付けることができる保険もあります。
また、手術の種類によって入院給付金日額の１０倍、２０倍、４０倍の手術給付金が受け取れるものもありますが、保障期間を５、１０年と自動更新するものは最初の保険料は安いですが、更新のたびに年齢に対して保険料が上がるので、終身型や長期のものだと保険料は少し高くなりますが、一定の保険料なので、最初から長期の保険に入っておいた方が支払い合計は安くなります。
介護保険は、高齢化社会が進むなかで、公的介護保険の適用を受けている方が、その範囲以上のサービスを受けるための保険です。２０００年４月から、要介護状態を６段階に分けて、段階ごとに一定範囲の介護サービスが受けられ、その費用の１割を自己負担するという公的介護保険ができました。それを受け、生命保険会社の介護保険商品は、痴呆や寝たきりなどの定めた所定の要介護状態になり、それが一定期間継続した場合に、保険金が受け取れるというしくみになっています。
生命保険は、万一の場合だけではなく、まとまったお金がその時に必要となる場合に備えておくという目的で加入することもできます。
個人年金保険は、予定利率が高い時に加入すると、高利率が年金受取終了まで継続するので、定額年金はお得なのですが、低利率の時に入ると、その後金利が上がっても受取金額は低くなってしまいます。変額年金は、運用が思わしくないと受取金額が低くなるのですが、インフレで株式相場が好調だと、受取年金額も増加します。
現在、日本の約９０％の人が加入している生命保険ですが、その種類は非常に多く、生活設計と保険の関係をしっかり把握することが大切です。
生命保険のタイプは、大きく分けると、１：定期保険（保険期間が決まっているもの）、２：終身保険（保険期間が生涯まで変わらないもの）、３：養老保険（貯蓄性の高いもの）の３つになります。この３つでは保障内容としては十分でないため、保障が不足する部分をオプションとして医療特約、介護保険特約、リビングニーズ特約などオプション契約することが多くあります。
医療に対する公的な保障としては、誰もが加入する公的健康保険がありますが、保障する対象範囲が限られているうえ、カバーされる範囲内の医療でも３割の自己負担額を支払う必要があります。医療保険は、実際に病気やケガで入院した場合の治療費をはじめ、差額ベッド代（大部屋以外のベッドなどにかかる費用、1日3,000円-10,000万円くらい）や家族の交通費など、病気やケガによる経済的負担をカバーするものです。
国内生保では、生命保険の売上の主流が伝統的な養老・定期・終身保険に対し、外資系はガン保険や医療保険といった保障の内容を限定した保険となっています。
終身保険をおすすめしたくない人は保険料をなるべく安く抑えたい人や自分で保険金を受け取りたい人です。保険金を自分で受け取って老後の生活費などに当てたいと考えているのであれば、年金保険や養老保険に入った方がいいといえるでしょう。
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